很多人身怀绝技或者有金点子，然而缺少资金，好的项目无法实施，最终胎死腹中。也有很多创业者因后续资金缺乏而举步维艰。本专栏曾经介绍过创业者如何与资本共舞，也曾向科技创业企业介绍过如何善用技术创新基金，本文则介绍政府对创业企业的另一种资金支持，即开业贷款担保。
为鼓励自主创业，帮助创业者解决融资难的瓶颈问题，上海市自2000年8月开始实施了由市促进就业专项资金为申请贷款的开业申请人提供担保的开业贷款政策，为融资困难的自主创业者弥补信用不足。自今年10月1日起，市劳动和社会保障局再次加大了支持力度，开始实施开业贷款担保新政策。该项政策针对在上海注册登记的非正规就业劳动组织的业主和小企业法定代表人，本文仅面向创业小企业介绍相关规定。
申请开业贷款担保的条件。凡是拥有上海市户籍、工商登记三年以内的企业的法定代表人均可提出申请，但应满足以下条件：一是申请人必须没有违法犯罪行为和不良信用记录；二是申请人自有资金不得低于贷款金额的50%，并且能够按规定提供必要的财产抵押、质押等个人担保；三是申请人所办的企业的注册地与经营地一致，应当建立财会核算管理制度；四是企业从业人员在10人（含10人）以上的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于50%，从业人员在10人以下的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于70%；五是应当依法进行税务登记，并能够提供最近一期的纳税凭证。
从上述条件看，足额个人财产担保对一些创业企业而言，可能依然是件困难的事，而高比例吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的要求对于科技创业企业而言，则可能没有操作性，此项要求更加适合于劳动密集型的创业企业。
申请开业贷款担保的程序。创业企业的法定代表人应向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；经银行贷前审核同意后，携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证及本企业从业人员录用名册，向企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心提出再担保申请；经区县初审、市级审核同意后，银行按规定办理相关放贷手续。开业贷款再担保申请将会在完整提供再担保审核所需资料之日起的10个工作日内完成。
开业贷款担保的期限和金额。开业贷款担保期限一般为3年，担保金额最高不超过50万元。
开业贷款利率和贴息。开业贷款的利率参照一般商业贷款利率，具体标准以相关银行公布的为准。政府对开业贷款申请人实行贴息扶持的政策，获得开业贷款担保的申请人按规定还清开业贷款本息之后，并在贷款期内保持就业岗位稳定的，可以自开业贷款到期之日起三个月内提出开业贷款贴息的申请。申请人将可获得按实际支付的银行利息的贴息扶持，但每人每年最高贴息额不超过2000元，贴息期限最长不超过3年。此外，在同一年度内，开业贷款贴息政策和一些开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能选择其一。
(本文原载于《科技创业》2005年11月号)（选自《创业法律108问》，作者：杨春宝高级律师，电话：13901826830）
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杨春宝一级律师简介
杨春宝一级律师，大成上海高级合伙人、资本市场部主任、国资基金研究中心主任，大成中国区私募基金专业带头人、科技与文化法律研究中心联合牵头人。执业30余年，长期从事私募基金、投融资、并购重组法律服务，尤其对对赌研究颇深且具有非常丰富的实战经验，并专注于金融机构股权投资业务。2004年起多次入选The Legal 500"私募基金"和"公司与商业"等境内外各类律师榜单，代理的中国法院首例适用外国法律审理外国公司的董事损害小股东权益纠纷案入选上海高院发布的《上海法院域外法查明典型案例》和威科先行"要案头条"。入选上海涉外法律人才库、上海市司法局鼎新法治人才库、上海国有企业改制法律顾问团，具有上市公司独立董事任职资格，系多家知名高校的兼职教授或兼职研究生导师及上海市商务委跨国经营人才培训班讲师。出版《私募股权投资基金风险防控操作实务》等16本投融资法律专著。了解更多常见法律问题
申请开业贷款担保需要满足哪些条件？
开业贷款担保是政府为解决创业者融资难而设立的信用增进机制，由促进就业专项资金为借款人提供担保，弥补创业者信用不足。其适用对象为在本地注册登记的非正规就业劳动组织业主和小企业法定代表人，核心规则是申请人须具备本地户籍且企业处于工商登记三年以内的初创阶段。根据上海市自2000年8月起实施的政策，申请人须无违法犯罪行为和不良信用记录，自有资金不得低于贷款金额的50%，并能按规定提供必要的财产抵押、质押等个人担保；企业注册地与经营地应当一致，并建立财会核算管理制度；从业人员10人以上的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于50%，10人以下的不得低于70%；还须依法进行税务登记并提供最近一期的纳税凭证。实务中应注意，足额个人财产担保对部分创业企业仍有难度，而高比例吸纳失业协保人员的要求更适合劳动密集型企业，科技创业企业可能难以操作。申请人应提前评估自身是否符合吸纳比例要求，备齐纳税凭证与从业人员录用名册，确保自有资金达到贷款金额一半以上，避免因材料不全或条件不符被拒。
开业贷款担保的申请程序是怎样的？
开业贷款担保实行银行初审与政府再担保相结合的双重审核机制，申请人须先向指定银行提出贷款申请，经银行贷前审核同意后，再向企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心申请政府再担保，形成先商业审核、后政策担保的办理流程。按照上海市的操作规程，创业企业法定代表人应向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；经银行贷前审核同意后，携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证及本企业从业人员录用名册，向区县开业指导服务中心提出再担保申请，经区县初审、市级审核同意后，由银行按规定办理相关放贷手续。从办理时限看，开业贷款再担保申请将在完整提供再担保审核所需资料之日起10个工作日内完成，申请人应一次性备齐全部文件，避免反复补件延误进度。实务中常见争议在于个人担保是否足额有效、从业人员录用名册与吸纳比例是否相符，建议申请前与银行和开业指导服务中心充分沟通，确认材料清单后再正式提交。
开业贷款的贴息政策如何申请？
贴息是政府对获得开业贷款担保的创业者在利息负担上给予的财政扶持措施，其规则是申请人须按规定还清开业贷款本息，并在贷款期内保持就业岗位稳定，方可提出利息补贴申请，体现了政策鼓励创业与稳定就业的双重导向。依据上海市的规定，获得开业贷款担保的申请人可在开业贷款到期之日起三个月内提出贴息申请，贴息金额按实际支付的银行利息计算，但每人每年最高贴息额不超过2000元，贴息期限最长不超过3年。开业贷款利率参照一般商业贷款利率执行，具体标准以相关银行公布的为准。实务中须注意两项限制：一是贴息以按期还清本息和贷款期内就业岗位稳定为前提，若中途裁员或逾期还款将影响申请资格；二是在同一年度内，开业贷款贴息政策与开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能择其一，创业者应根据自身实际选择更有利的扶持方式，并在贷款到期后三个月内及时提出申请，逾期将丧失贴息机会。
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